Découvrez les meilleurs prêts immobiliers 2017
Souscrire à un crédit immobilier ? Facile !
Bienvenue sur pretimmobilier.biz ! Vous trouverez sur ce site toutes les réponses à vos questions sur les crédits immobiliers. Quels sont les différents contrats de prêts ? Quel apport fournir ? Comment se porte le marché financier ? Combien cela coûte ? Avez-vous droit au Prêt à Taux Zéro ? A quoi le prêteur évalue-t-il la solvabilité de son emprunteur potentiel ? Nous expliquons dans ces pages le fonctionnement de chaque crédit et chaque élément des dossiers. Vous retrouverez des exemples concrets et des témoignages d’internautes. Nous connaissons les ficelles du métier et les pièges à éviter, on les partage aujourd’hui avec vous ! Vous aurez ensuite une compréhension plus claire et davantage d’informations sur ce qu’il vous attend.
Obtenir un prêt immobilier demande de monter un dossier solide. Et c’est un travail fastidieux. On vous donne toutes les clés.
Le projet immobilier
Le prêt classique
La première étape est de déterminer le projet immobilier que vous souhaitez réaliser. Vous voulez acheter ou faire de gros travaux ? Alors souscrivez à un crédit classique ! Les crédits immobiliers traditionnels sont souscrits sur de longues périodes – entre 10 et 20 ans en règle générale. Plusieurs déclinaisons de ces crédits existent afin d’offrir au client le prêt qui sera le plus adapté à son projet ! Certains prêts sont soumis à des conditions d’apport personnel ou de ressources (PAS, PTZ, etc.).
Les autres prêts
Prêt relais
Vous souhaitez acheter un nouveau logement et vendre celui que vous occupez actuellement ? Alors c’est un prêt relais qu’il vous faut ! Avec ce contrat, la banque fait une avance à son client. Il achète le nouveau bien immobilier grâce au prêt relais et ce, en attendant que son ancien logement soit vendu ! Découvrez les avantages mais aussi les pièges à éviter du prêt relais.
Prêt à taux zéro
Vous avez peu de moyens mais souhaitez faire l’acquisition de votre logement que vous occupez depuis au moins 2 ans ? Vous avez peut-être droit au prêt à taux zéro ! Mis en place par le gouvernement en 2011, il a pour but de permettre aux ménages modestes d’acquérir leur résidence principale. La condition est de ne pas avoir été propriétaire de son logement depuis minimum deux années.
Prêt in fine
Vous souscrivez à un crédit immobilier en vue d’acquérir un logement et le mettre en location ? Le prêt in fine a été pensé pour les investissements locatifs ! Achetez le dit-logement grâce au prêt que vous ne rembourserez qu’à l’issue du contrat ! Durant la période du contrat, vous rembourserez seulement les intérêts bancaires.
Les renégociations
Les banques s’ajustent aux situations de leurs clients. Certains pourront bénéficier de remboursements différés, partiels ou intégraux. Il s’agit d’emprunter mais de commencer le rembourser quelques années plus tard. Parfois, un allongement de la durée du contrat est nécessaire. D’autres fois le client a une importante rentrée d’argent (promotion professionnelle, héritage, rendements quelconques) et il a la capacité de faire un remboursement anticipé. Cela signifie qu’il rembourse une partie ou l’intégralité de son prêt avant l’échéance finale prévue. La banque peut – sauf exceptions – lui soumettre une pénalité financière importante. En effet la banque n’a pas intérêt à voir son client honorer l’intégralité de sa dette avant l’heure car cela signifie pour elle moins d’intérêts bancaires à percevoir ! Attention la pénalité conséquente aux remboursements anticipés peuvent être réellement dissuasives !
Comment monter son dossier de demande de prêt immobilier à une banque ? Comment obtenir des conditions et un taux d’intérêts avantageux ? Quels sont les taux pratiqués ? Découvrez nos articles dédiés !
Les taux d’intérêts
Taux variable
Vous êtes joueur et empruntez sur une courte durée ? Et pourquoi pas le taux variable ? Un taux d’intérêt variable fluctue selon l’indice sur lequel il est indexé ou en fonction du marché. Un prêt à taux variable est donc un prêt dont le montant des intérêts fluctuent. Grâce à des prévisions fiables, un emprunteur peut avoir gros à gagner !
Taux fixe
Vous empruntez à long terme et préférez miser sur la sécurité ? Alors optez plutôt pour un taux fixe. Au contraire du taux variable, le prêt à taux fixe ne voit pas son coût varier. Déterminé dès le départ, il reste le même jusqu’à l’issue du contrat. L’emprunteur sait à l’avance combien le prêt lui coûte, et cela ne change pas.
Monter son dossier
Comment monter un dossier de demande de prêt ? Comment savoir si l’on a une capacité d’emprunt favorable ? La capacité d’emprunt détermine quel montant le ménage peut emprunter, par rapport à son taux d’endettement actuel et ses ressources annuelles. C’est un calcul essentiel dans le montage du dossier de demande de prêt.
Faut-il faire appel à un courtier ? Un courtier est un professionnel chargé d’être un intermédiaire entre l’enseigne bancaire et le client. Il a pour mission de contracter des partenariats commerciaux avec les banques et de proposer à celles-ci des projets de clients. Il se rémunère par commissions, le plus souvent émanant de la banque.
| ” Au début je n’aimais pas l’idée de payer un professionnel pour me trouver un crédit immobilier. C’est ma femme qui a insisté. Je me suis adressé à un cabinet de courtiers spécialisés. On est très bien reçu, il a écouté notre projet d’achat d’une maison sur la Côte d’Azur et nos contraintes. Nous avions déjà trouvé une maison et le vendeur voulait vendre tout de suite. Or à l’époque je n’avais pas les moyens de rembourser un prêt dans l’immédiat. Il a trouvé une banque qui me proposait un taux assez avantageux et qui acceptait de commencer le remboursement 2 ans plus tard. Il faut dire que j’avais un important apport personnel. Grâce à ce courtier j’ai pu obtenir très rapidement le prêt qu’il me fallait, à un taux raisonnable et aux conditions qui me convenaient ! C’est un service cher payé mais qui peut en valoir la peine..” | ||
 | Francesco | |
Quel apport personnel apporter ? L’apport personnel est la part du prêt que le client finance sur ses propres fonds. Il n’y a de montant d’apport défini par la loi. Dans les faits, il est souvent requis du client d’avoir un apport à hauteur de 10% du montant du bien immobilier. Vous pouvez parcourir notre article sur l’apport personnel à fournir pour un dossier de demande de crédit immobilier.
À savoir aussi
Quel taux d’endettement ne pas dépasser ? La loi des Finances interdit les taux d’endettement des particuliers de plus de 33%. Le taux d’endettement est le rapport entre l’endettement et les ressources du ménage emprunteur. Un taux de 33% signifie que 33% des ressources annuelles du ménage sont consacrées aux remboursements bancaires.
Autre élément important du dossier : la capacité de remboursement. Celle-ci va beaucoup intéresser votre banquier ! Il s’agit de la possibilité de votre part à rembourser le prêt dans les temps imparti. Le calcul de cette capacité se base sur vos revenus annuels, vos ressources, votre situation professionnelle (actuelle et à venir), votre état de santé, votre situation familiale et votre rythme de vie (pratique de sports extrêmes, métier à risque par exemple).
Calcul et réglementation
Au fil des pages, l’équipe de pretimmobilier.biz vous informe de la réglementation en vigueur concernant les prêts bancaires. Découvrez le b-a-ba du crédit immobilier, le calcul des échéances ou du coût global du prêt. Apprenez comment lire et comprendre un tableau d’amortissement.
Des garanties sont demandées à l’emprunteur de la part de l’établissement prêteur. Les plus courantes sont le cautionnement bancaire ou l’hypothèque du ou d’un bien. Le prêteur exige en règle générale une assurance de prêt. Que savoir sur les assurances de prêt ? Pour obtenir une assurance de prêt du premier coup, nous vous invitons à lire notre article dédié. Enfin, la banque peut exiger de l’emprunteur la domiciliation des revenus mais cela n’est pas obligatoire.
Un tableau d’amortissement indique à l’emprunteur le montant et la date de chaque échéance, la part du capital principal emprunté et des intérêts remboursé et le montant du capital restant encore dû. Bref tout ce que vous devez savoir pour être incollable sur le sujet des crédits immobiliers !
Simulation et comparateurs de prêts immobiliers
De nombreux sites web proposent au grand public des simulations de crédit et/ou des comparateurs de crédits. L’équipe de pretimmobilier.biz vous informe aussi des pièges à éviter et vous donne ses conseils pour réussir à bien la simulation de votre prêt. En savoir plus sur la simulation de prêts bancaires. Retrouvez également les témoignages d’internautes qui partagent avec vous leurs expériences. L’équipe de rédaction vous propose son comparateur de prêts immobiliers, n’hésitez pas à le consulter avant de vous lancer!
Il est à noter que la majorité des sites de simulation n’utilise qu’un calcul formaté, standardisé, réduit à une formule commune. Certes cette opération donnera à l’internaute une estimation du coût de son crédit, du montant de ses échéances ou de la durée nécessaire du prêt. Mais le calcule prend-il en compte toutes les spécificités et éventuelles offres commerciales présentes sur le marché ?
De nouvelles alternatives
Les prêts entre particuliers
Pratique de plus en plus courante aujourd’hui, le prêt entre particuliers est un prêt financier entre deux personnes physiques. Il ne passe pas par le système bancaire mais est accepté et régulé par la législation du gouvernement. Offrant beaucoup plus d’opportunités de projets, de flexibilité et de liberté de fonctionnement, le prêt entre particuliers rencontre un franc succès. Qu’importe soit votre projet, tant qu’il y a des personnes y croyant et disposées à investir dedans, tous sont réalisables ! Le prêt entre particuliers n’est pas soumis aux conditions d’accès, aux exigences de garanties, aux obligations et aux variations des taux. Chaque contrat de prêt entre particuliers est unique et différent. Il n’y a ni montant minimum ou maximum défini, ni obligations de rémunération ou garantie. Le prêt entre particuliers est un véritable élan de la solidarité sociétale, témoin de l’absence de confiance envers les enseignes bancaires et financières.
| “Il y a 3 ans je me suis inscrite sur une plateforme de dons entre particuliers et de crowdfunding. J’ai fait plusieurs dons à des projets de crowdfunding (CDs, projets écolos) puis j’ai réalisé qu’un prêt même entre particuliers pouvait être hyper rémunérateur ! A condition d’être sur une plateforme encadrée.. J’ai prêté 12 000€ à un jeune couple pour qu’ils achètent leur première voiture familiale. Ca m’a rapporté 3 500€ au final ! Par contre attention aux annonces frauduleuses sur le net ! Il vaut mieux passer par une plateforme gouvernementale.” | ||
| Anek | |
Les offres de crédits immobiliers des banques en ligne
En dehors des banques traditionnelles ou des particuliers, qui peut octroyer un prêt immobilier ? Autrefois, personne. Maintenant, certaines banques en ligne. Fortes de leur succès international, certaines banques en ligne se sont lancées sur le marché des crédits immobiliers en France.
Seules Fortunéo, BforBank, ING Direct et Boursorama proposent à ce jour un service de crédit immobilier à leurs clients.
Traitements de dossiers et déblocages des dons rapides, taux de rémunération alléchants et conditions d’accès plus souples, les banques en ligne attirent de plus en plus d’intéressés. Seul bémol : les possibilités de projets immobiliers sont limités. Une banque en ligne n’octroie pas de prêt immobiliers pour les projets suivants : l’achat de locaux pour une entreprise, la construction de logements, la réalisation de travaux seuls (équipement, consommation énergétique, rénovations) ne peuvent être réalisés sous crédit immobiliers émanant d’une web-enseigne. Néanmoins, leurs offres sont compétitives et seront amenées à s’étendre dans les prochaines années. Il est temps de vous lancer maintenant!
| ” Je viens de souscrire à un crédit immobilier. J’ai beaucoup consulté les offres des banques françaises et européennes à la recherche du meilleur contrat. Soit les taux sont exagérément élevés, soit les modalités du contrat ne me convenaient pas, soit la banque refusait mon prêt. Puis je suis tombé sur ce site pretimmobilier.biz et j’ai lu les pages sur les banques en ligne. J’ai étudié leurs offres et malgré un choix de projets réalisables limités, leurs offres sont très intéressantes ! Surtout pour les jeunes actifs.. Je me suis lancé et je suis maintenant chez Bforbank. C’est chez eux que j’ai souscrit mon prêt, le dossier a été vite traité et la banque a accepté ma demande. Me voilà propriétaire !!” | ||
| Wolfgang | |