Simulation de prêt immobilier : les éléments importants à savoir

Les calculatrices de crédit en ligne

Des calculatrices, formatées à un calcul standard de crédit bancaire, sont à la disposition du public sur Internet. L’accès à ces outils ainsi que leur utilisation sont gratuits s’ils restent ponctuels. Attention ils deviennent payants si leur utilisation devient récurrente. L’accès à ces sites nécessitent de plus une authentification de l’internaute.

Les calculettes de crédit : Prenant en compte certains éléments, les calculatrices simulent le type de contrat de prêt. A taux zéro, variable ou fixe, prêt classique, crédit différé (partiel ou total), prêt in fine, avec échéances progressives, amortissable ou non, etc. Elles calculent également la capacité d’emprunt. Pour ce faire, elles prennent en compte la valeur estimée du bien immobilier à acquérir ou le montant des travaux à réaliser. Elles comprennent les échéances que le ménage peut supporter, le taux d’intérêt et les frais annexes (assurance, garantie, notaire). Le résultat estimé indiquera quel montant maximum le ménage peut emprunter !

L’outil de comparaison entre un achat et la location du bien concerné : Cet outil établit des devis et bilans financiers pour comparer la location avec l’achat du bien immobilier. Il calcule aussi les charges incombant à l’emprunteur en fonction de la durée souhaitée.

Le comparateur prêts taux fixe et variable :  Cet outil sert à comparer les deux types de prêts en s’adaptant à la situation de l’emprunteur (montant capital emprunté, taux d’intérêt, durée d’emprunt). Il se base sur des prévisions du marché financier. A l’issue de cette simulation, l’emprunteur reçoit 3 résultats estimés en circonstances différentes : une évolution favorable (baisse des taux), évolution neutre (stagnation des taux) et défavorable (hausse des taux). En savoir plus sur les taux variables ou fixes.

La calculette du taux d’endettement : Cet outil détermine le taux d’endettement du ménage emprunteur. Avant de se lancer dans une procédure de crédit, il vaut mieux où savoir où l’on se situe et savoir quelle est sa marge d’emprunt ! Pour rappel : le taux maximal d’endettement est de 33%. Ce qui signifie qu’après calcul des ressources et charges annuelles, la part d’endettement du ménage ne doit pas dépasser 1/3 de ses ressources. Cette simulation détermine quelle part du budget annuel du ménage celui-ci peut consacrer à son nouveau projet. Par conséquence, l’emprunteur pourra connaitre le montant maximal qu’il est en capacité d’emprunter auprès d’une banque, selon les durées possibles.

La calculatrice de capacité de financement : Elle indique quelle capacité de financement dispose l’emprunteur en fonction du coût de l’emprunt et de ses ressources.

Simulation des mensualités : Le calcul est basé sur le coût total de l’emprunt (capital et intérêt) et le type de contrat souscrit. En effet certains crédits comme le prêt relais ou in fine permettent de ne rembourser que les intérêts à titre d’échéance ! Celles-ci paraissent alors beaucoup plus légères aux emprunteurs potentiels. Les outils proposent également diverses durées pour aider à évaluer la charge mensuelle à supporter.

La simulation du PTZ : Cette simulation calcule les droits de l’emprunteur de se voir octroyer ou non un prêt à taux zéro.

L’outil de lissage de crédit : Calcul du prêt à palier nécessaire pour lisser les échéances des prêts complémentaires. Un emprunteur qui a souscrit à différents prêts : PTZ, crédit immobilier etc, peut choisir de les regrouper sous une unique coupe afin d’avoir une seule mensualité à un seul taux auprès d’une unique enseigne. Cela s’appelle lisser les prêts.

Le calcul des aides

Le compte épargne logement (CEL) : Cet outil de simulation estime les montants possibles de crédits auxquels le ménage peut souscrire. Il base son calcul en fonction de ses droits acquis par le CEL.

Le prêt épargne logement (PEL) : A l’image du CEL, il détermine les montants possibles de crédits selon les droits du ménage de par son PEL.

Les sites Internet de calcul

Il existe des sites Internet spécialisés dans le calcul des crédits bancaires. Leur accès et leur utilisation sont payants.

Site de calcul ou service de courtage de prêt ?

Ils considèrent les différents éléments du dossier de demande de crédit. Ils prennent aussi en considération les offres de différents établissements. Ces sites web effectuent sensiblement la même prospection qu’un courtier. Sauf que celui-ci a au préalable négocié des partenariats commerciaux avec les banques et établissements de crédit. Passer par un courtier permet de bénéficier d’avantages qu’un site spécialisé n’offre pas comme des taux ou des conditions avantageuses.

Comparer plusieurs crédits, plusieurs calculs

Ces sites ont été créés et pensés pour calculer des prêts mais aussi gérer plusieurs crédits à la fois. Ils permettent à l’internaute d’avoir une vision globale et précise sur sa situation financière actuelle. Il connait aussi sa capacité de financement et son taux d’endettement. Celui-ci peut ainsi plus facilement envisager son avenir, de manière clairvoyante et en connaissance de sa situation. L’important, dans toute situation, est de bien comparer les offres qui se présentent à nous.

Quelque soit le type de contrat possible, les sites de calcul simulent plusieurs opérations comme la modulation d’échéances, un remboursement anticipé, une renégociation des taux ou leur variation etc. Ils proposent aussi des échéanciers sous forme de graphique ou de tableurs. Nous vous invitons à cliquer ici pour en savoir plus sur les tableaux d’amortissement.

Ces sites proposent aussi des calculs plus basiques comme l’estimation des mensualités ou des échéances périodiques. Le taux annuel effectif global ou la durée potentielle des prêts peuvent être également déterminés par ce biais.